储户蒙在鼓里 银行不问不说

　　储户蒙在鼓里 银行不问不说

　　银行多不告知“转存利率”低于挂牌利率

　　国有四大银行在定期转存时只为储户提供央行所规定的基础利率，并不执行上阁的挂牌利率，储户会损失高达30%的上浮利率收益

　　你的定期存款利率可能低于同期银行网点的挂牌利率两至三成——这不是耸人听闻，而是《证券日报》记者近日在调查走访中发现的情况，而“低息陷阱”的幕后“元凶”是一项一直以来很常见、且初衷为方便储户的业务——定期转存。

　　所谓“定期转存”业务，是指储户手中持有的定期存款在到期后如果不提取，将会继续存在银行并自动按定期存款收获利息。《证券日报》记者近日走访多家银行调查发现，部分银行在为储户提供“定期转存”服务中，如果储户到期转存前遭遇降息，那么定期存款转存时只能按最新的央行基准利率计算利息，而银行对其余储户承诺的或挂牌的最高上浮30%的额度，则并不能直接享受。

　　《证券日报》记者在调查过程中发现，多家银行大堂经理只表示确实提供定期转存业务，但对转存遭遇降息后是按基准利率还是按该行挂牌利率计息，均未主动说明告知。只有当记者不停的追问后，他们才进行了回答，甚至一些大堂经理和柜台人员自己竟也对相关情况不了解。也就是说，如果普通储户不甚了解其中隐藏的奥秘，在银行不主动说明的情况下，只能吃到利息“被黑”的哑巴亏。

　　“定期转存后是按挂牌利率还是基准利率计息，这直接关系到储户的利益，银行人员在储户办理此业务时应做到充分告知，提示储户了解到相关约定，避免储户的存款收益在不知不觉中受到损失。”银联信总经理符文忠在接受《证券日报》记者采访时表示。

　　你的利息可能被“转少”了

　　虽然近年来在银行理财产品及互联网+金融的热潮下，银行定期存款这种收益完全取决于利率的储蓄方式已显示出一定程度上被边缘化的态势，但仍有相当比例的家庭(特别是老年储户为主的家庭)仍拥有部分定期存款。而银行为该类储户所提供的定期转存业务，将到期存款直接顺延，这对于无暇顾及到期时间的储户来说，无疑是一种方便快捷的服务方式。

　　《证券日报》记者在调查中了解到，目前各家银行均推出了此项业务，有银行将定期存款直接默认设定为定期转存方式，有的银行则要求只要储户自己在开设账户时勾选这一选项即可。然而这种看似“贴心”的服务，如今却恰恰因为某些银行的“巧妙”设计让大意的储户不知不觉落入“陷阱”，并损失一部分自身应得的收益。

　　众所周知，商业银行给出的存款利息，除了央行公布的基础利率外，还包括银行自身上浮的部分，该部分由各家银行自行决定，目前上浮空间上限为基准利率的30%。

　　然而，某些银行在储户开通定期存款时，给出的是挂牌利率，但是该笔存款到期自动转存时，却只付给储户央行所规定的基准利率。

　　日前，《证券日报》记者走访包括国有银行、股份制银行及城商行在内的北京地区多家银行网点发现，这一情况并非是个别现象。定期转存时只给储户按照基准利率计息的情况在国有大行中更是常见。

　　在某国有银行网点，大堂经理在回答《证券日报》记者暗访提问时表示，目前该银行确实可为储户办理定期转存业务，储户只需选择此项即可生效，对于利率计算有何特殊规定则只字不提。但当被追问转存时如果遇到降息如何给付利息时，该人士才告诉记者，遇到此种情况，目前银行执行的是按基准利率给付，并不包含上浮部分。

　　储户多不知情

　　银行三缄其口

　　《证券日报》记者在调查中发现，普通储户对于定期转存时利率的变化并不知情，这当中除了他们面对浩如烟海的银行各类规定、收费标准等难以一一充分了解之外，银行自身未能充分告知，也是成为百姓被“蒙在鼓里”的一个重要因素。

　　在某银行网点门口，当《证券日报》记者询问一位刚刚办理完买完电费缴纳业务出来的老人，是否了解定期转存可能造成利息收益受损时，老人表示，自己家里确实还有一笔定期存款，但对于转存后只给自己基准利率的规定还是第一次从记者口中听说。“银行也没告诉过我啊，这笔钱(定期存款)放了好几年了，还真没注意到会有这类事儿”，老年人笑着对记者说，回家后要找出存折去问问银行问问。

　　而对于定期转存的个中奥秘，银行也很少主动说明。《证券日报》记者以储户身份在某银行柜台开设定期存款业务时，该柜台人员除了查验相关身份证件及口头告知可以到期转存外，并未主动提前告知到期后给付的只是央行的基准利率，而并非该行上阁的挂牌利率这一情况。只是在记者不断追问下，其才告诉记者确实存在利息方面受到损失的可能。

　　在《证券日报》记者走访的其它几个银行网点，对于定期转存其中的奥秘，大堂经理无一例外地是“你不问，我就不说”。

　　《证券日报》记者还发现，甚至还有部分银行工作人员对于这一业务条款竟然同样并不熟悉。在某股份制银行，接待记者的大堂经理在得知咨询内容后，表示自己也还是第一次遇到这种问题，“定期存款我们这里好久没人办了，你问的情况我还真不清楚”。她随后询问柜台人员，后者竟然也不能解答。几经周折，《证券日报》记者在坚持询问了该网点多位工作人员后问题才终于得到解答。如果银行内部员工对此都是一头雾水，还能指望他们充分告诉储户吗？

　　虽然对于定期转存的业务规定，银行工作人员或是不主动告知，或是连自己也不知晓，但对推销本行发售理财产品则卖力得多。在走访的时候，《证券日报》记者多次遇到一提定期存款就会被银行大堂经理介绍购买理财产品的事情。大堂经理推销的语句也如出一辙，“现在办理定期存款并不合算，你还是看看我行推出的理财产品吧。”

　　利率上浮空间加大

　　损失也将更高

　　近年来，存款利率进入降息周期，与此同时，随着利率市朝的推进，各家银行存款利率浮动空间也在逐渐加大，浮动上限已由此前的10%升到最新的30%。于是，“你若降息，我便上副的一幕屡屡在央行降息后迅速上演。多家银行闻风而动，不但在其网站连夜发布上浮存款利率的通知，在银行大堂显著位置，也均有宣传版板用醒目字体加以宣传，商业银行对争夺存款的激烈竞争程度由此可见一斑。

　　但也恰恰是上浮空间的日益加大，才让办理定期转存业务的普通储户的利息收益损失也可能“水涨船高”。《证券日报》记者算了一笔账帐，若以10万元一年期定期存款为例，目前央行规定的一年期存款基准利率为2.5%，如果银行执行上浮1.3倍到顶的标准，则挂牌利率为3.25%，这相当于储户的收入为3250元。然而若银行在将定期存款转存后，只给储户基准利率的话，则银行只需付出2500元利息，两者相差750元。

　　一位业内人士告诉《证券日报》记者，普通储户到银行存钱，确实只关注了银行当时给出利率的高低，而对因银行规则设定后续可能造成的利息损失，确实较少有人查觉。

　　目前，随着利率市朝进程加快，利率浮动也成为常态。由于各银行之间存款价格差异化会越来越明显，政策规定的上浮空间也可能会逐渐加大，因此这部分损失未来可能会更多。

　　银行“店大欺客”

　　提升服务光喊口号

　　《证券日报》记者这次调查，涉及在京的包括国有银行、股份制银行及城商行在内的多家银行，国有银行定期转存后只付基础利率的情况最为普遍，而中小银行则相对较好——大部分在定期转存后仍会给储户支付当时该行的挂牌利率。

　　在被《证券日报》记者调查的国有银行中，除了一家告诉记者即使转存，也将会支付当时的挂牌利率外，另外几家银行则在记者追问时表示，转存后遇到利息变动，则不会按照上阁的挂牌利率支付利息。其中，一家银行设定的条款更为复杂，即以某个日期为时点，在该日期后存入的定期存款，可以按挂牌利率支付。但如果在此规定时限前办理业务的储户，转存后则不会按照挂牌利率计算，只会给储户一个“标准利率”(虽然要较基础利率略高，但也低于挂牌利率).

　　面对这些银行，普通储户若想完全享受上浮部分，唯一能做的就只能按银行工作人员所称，“到时再重新来银行办理存款”，而这也让定期转存的便捷优点荡然无存。

　　与之形成鲜明对比的是，在《证券日报》记者同期调查的多家股份制银行及城商行，则表现尚好。除了一家规模较大的股份制银行，答复称转存后只会给客户基准利率外，其余均表示在转存后将自动为储户按最新调整后的挂牌利率计算，储户也不必担心利息会遭到损失。

　　对于国有银行集中出现的此种情况，符文忠表示，以前国有大行靠着网点众多是不愁客户问题的，而与这些银行打交道，储户也往往最为被动。如今，随着来自金融机构内部的激烈竞争以及包括互联网金融所带来的外部多重压力的挑战，这些银行也均在积极转型并提升服务水平，以期赢得宝贵的客户及储款。他强调，“银行特别是国有银行，加大为百姓提供优质服务，并不应只停留在口头上，而是要真正放下身段从细节入手。”

　　符文忠同时指出，为储户按哪种利率计算，这直接关系到普通百姓的切身利益，银行虽然有自己的规定，但前提是应充分告知，让储户做到心里有底，自主选择判断。“毕竟，你转存后给出的基础利率，是会让储户遭到利息损失的，这就更应该要进行在前期开通时仔细说明。”

　　面对银行

　　不是所有储户都有“最强大脑”

　　银行善做“加法”，这已是路人皆知。近年来，各种让人眼花缭乱地收费项目层出不穷，在让储户叫苦不迭的同时，也为处于“弱势地位”的银行盈利做出了贡献。

　　然而，银行同样善做“减法”，正如部分储户在定期存款业务中所遭遇的“低息陷阱”。只不过，不管是“加法”还是“减法”，最终都是银行赚了钱。

　　随着各方对于众多银行收费项目的“口诛笔伐”，以及监管部门的严管，银行在“加法”的操作上也开始逐渐收敛。但靠着条款制定，将储户定期转存后的利息，直接减为只有基础利率的做法，不但隐蔽也更难谈违规。也让本来定期转存——这一项为百姓提供的方便贴心的服务——走了味。

　　如今的银行收费项目，不但在银行网站及网点大堂醒目位置进行说明，此外，大多数业务项目如果百姓去办理，银行柜台人员当面收取款项，好歹也是一种“提醒”。然而定期转存则不然，银行工作人员根本不会主动说明其中隐藏着着的利率变动，让储户在办理业务后，很难发现遭受的利息损失。

　　银行有自己的规定，只要不涉及违规违法，自然是企业自身正常经营行为。但让储户获得知情权，了解到业务具体细节及可能带来的资金风险，也应该是银行应尽的一种义务。毕竟，在充分了解的前提下，“一个愿卖一个愿买”才是生意。然而记者在调查中发现，银行显然做得不够。

　　银行有诸多的服务条款，更有无数收费项目，对于作为做为普通百姓的储户来说，金融知识的缺乏和精力的有限，让他们很难一一了解清楚；对于银行的工作人员来说，充分告知所办业务细节就显得尤为重要。在涉及可能让储户收益遭受损失的业务环节上，更应如此。毕竟，不是每位储户都拥有“最强大脑”。