形成金融支持消费的合力

　　今年以来，消费金融市场的参与者愈发多元，其中既有商业银行、消费金融公司，也有小额贷款公司，甚至电商平台也在推出“赊账信用消费”。近期，国务院常务会议作出部署，决定将消费金融公司16个城市的试点扩至全国。

　　今年以来，消费金融市场的参与者愈发多元，其中既有商业银行、消费金融公司，也有小额贷款公司，甚至电商平台也在推出“赊账信用消费”。近期，国务院常务会议作出部署，决定将消费金融公司16个城市的试点扩至全国。

　　与机构数量增加相伴，消费金融的服务层次也日趋丰富，不同类型机构的主要服务人群各有定位，形成了差异化、多元化的“竞合格局”。

　　消费金融市场主要分为3个层次，即以房贷为代表长期市场，以车贷为代表的中长期市场，以及短期消费贷款市场，如装修、旅游 、租房等。此前，商业银行更多做房贷、汽车消费贷款，对短期消费信贷涉及较少，消费金融公司则主攻这部分业务。

　　但这种情况正在发生变化，工行设立个人信用消费金融中心，意味着商业银行已开始重视此前较少涉及的短期消费信贷，这将与消费金融公司形成交集。然而，这并不意味着同质化竞争，相反，两者在服务人群、渠道、模式上各有所长，互为补充，使得消费金融服务的层次更加丰富。

　　在客户定位上，消费金融公司意在服务传统商业银行难以覆盖的人群，如征信记录不完善的个人等。在具体操作中，同一产品会根据不同客户的资信水平进行差异化风险定价。商业银行，尤其是国有大行由于客户基础庞大，倾向于深耕存量客户，增加服务深度。同时，与商户合作拓展新客户，在利率上，同一产品采用统一的定价水平。

　　之所以出现上述消费群体差异，与两者风险承受度、监管规则有关。商业银行要遵守《商业银行法》，消费金融公司则需遵守《消费金融公司试点管理办法》，监管规则不同。资本充足率、拨备覆盖率等一系列监管指标，决定了银行对风险的容忍度偏低，经营更加审慎。

　　由于消费金融公司服务的用户资信水平比银行略低，其对征信有着更高要求。然而，目前不少与征信相关的数据仍分散在不同的机构里，即便依靠各家金融机构去整合，如果数据平台不开放，其社会价值依然有限。

　　因此，笔者建议，不论是商业银行、消费金融公司、小贷机构、电商，可先尝试合作，围绕某个省份、区域建立一个数据交换平台。目前，重庆市金融办已牵头，委托神州数码建立了小贷公司综合风险评价体系，连接了重庆市260多家小贷机构，100多家担保公司，一旦开放，会给重庆本地金融机构带来很多维度信用价值的信息。

　　信用风险对于支持个人消费的消费金融公司等机构来说是致命的。数据交换平台的建立，一方面将降低金融机构成本，提高服务效率，一方面也能够在一定程度上减少、预防金融风险，可谓一举多得。