农行搭建互联网金融产品矩阵

　　互联网金融“来势汹汹”，传统银行业不会坐以待毙。近日，中国农业银行在广州启动互联网金融新产品，银行业正“放下身段”思考着互联网金融引发的变革。

　　互联网金融袭来银行面临挑战

　　“在互联网金融发展的大趋势下，银行要深度整合互联网技术与传统核心业务，以应对互联网金融引发的变革。”农行电子银行部总经理马曙光告诉记者，而令他有此感触的是从去年下半年以来银行业务频受第三方挤压。

　　日前，农行联合咨询机构益普索发布调查报告显示，第三方支付、第三方理财以及第三方信贷均对银行渠道的市场造成正面的挑战。“从调查来看，目前第三方理财客户群体已达36.7%。”益普索中国董事总经理李海岚说。

　　近年来，电子商务以大量的客户基础，向融资端和支付端进军，已令银行不敢小觑。尽管各家银行都在大力发展电子银行业务，但互联网金融的到来还是让各家银行措手不及。2013年末，支付宝“余额宝”、百度“百发”、网易“添金”等第三方网络理财产品销售火爆，着实让银行感受到了互联网金融大潮来势凶猛。

　　“收益率高、购买门槛低、实时到账、还兼顾购物功能，比起银行理财优势太明显了。”已经养成网购习惯多年的王先生告诉记者，他和周围的朋友戏称“力争要把银行卡里的最后一块钱转到余额宝里”。

　　“丰富多样的互联网应用软件加快了客户的移动化行为，在互联网金融大潮中，个人银行业务也呈现自助化和移动化趋势，并将成为银行未来改革的方向。”李海岚说。

　　银行放下身段

　　“银行不能再拘泥于传统业务的营销方式，仅仅考虑如何从利润下手是不够的。”马曙光认为，“升级服务、优越体验才是农行，乃至整个银行业当前电子银行创新战略的核心。”

　　2014年，农行将着力打造“一大平台+四类应用”的互联网金融产品矩阵，将移动类、理财类、支付类和安全类四类应用集中于一个金融开放平台。

　　中央财经大学金融学教授郭田勇认为：“银行已经意识到不停扩张网点、增加人员成本高昂，互联网金融的低成本发展道路值得借鉴。”

　　“互联网金融的本质是金融电商化，金融的本质没有改变，改变的只是金融的营销服务模式，这就要求银行放下身段向互联网企业学习。”马曙光表示，在第三方理财带来的冲击中，不少银行已经开始反思、创新产品模式。

　　去年年末，平安银行与南方基金联合推出“平安盈”，其“一分钱起购”的特点大有反击第三方理财“一元起购”的底线。今年，农行推出的自动理财服务，也效仿“余额宝”增添实时赎回的功能。

　　此外，不少银行加大网络金融转型力度，涉足电商领域，自建电商平台。去年，建行“善融商务”、交行“交博汇”、中行“云购物”等宣传攻势不小，而工行、中信、华夏、民生等银行也以不同形式加速进入电商领域。

　　银行需扬长避短

　　此次农行发布的理财新品“预期收益是活期存款利率的7倍”，相较于某些第三方理财产品“预期收益是活期存款利率的14倍”“预计年化收益率超过10%”等，吸引力略显不足。

　　不过，金融问题专家赵庆明认为，片面强调高收益、低风险，容易形成恶性循环，不利于互联网金融行业的长久发展。“网络理财凭借高收益、快捷等优势‘一炮打响’，但其迅猛生长的背后也问题丛生。”

　　有券商分析师指出，部分互联网金融产品的介绍说明，与银行产品相比，资金投向、投资比例等更为模糊。

　　近期，数米基金因“8.8%年化收益率”的不当宣传和违规销售，被浙江证监局责令限期整改，成为互联网金融收到的首张罚单。证监会也明确表示，互联网基金销售属于基金销售宣传推介活动的一类业态，应遵循现有基金销售业务规范。

　　“这一方面成为银行竞争的优势，另一方面也是银行发展互联网金融需要防范的课题。”赵庆明说，“互联网金融想走良性、规范发展的道路，专业化的产品、差异化的服务才是各家互联网企业、乃至各家银行比拼的重点。”