懒财网李子拓：“智能投顾”不是为王思聪们服务的 最重要的是“顾”

　　未来90%的基金都可能是智能投顾。这不是危言耸听，而是一个即将到来的现实。

　　2008年金融危机之后崛起的智能投顾概念在互联网深入渗透的当下成为财富管理行业下一个无可辩驳的趋势，专家指出，智能投顾已经成为人工智能在金融领域最具冲击力的应用。

　　按照波士顿咨询集团的预测到2020年我国可投资资产规模约200万亿左右，以智能投顾的4%的渗透率测算，2020年我国智能投顾市场总规模约8万亿左右。看准8万亿的市场的不仅包括传统的金融机构，也有很多以智能技术为依托的初创企业。

　　如何用智能技术服务用户吃到数万亿市场蛋糕，这是很多企业都在考虑的问题。懒财网CTO李子拓认为，智能投顾就是两件事，一个是投一个是顾，他觉得最重要的是顾。

　　“为什么这么说呢?智能投顾肯定不是为了服务这些千万级的王思聪们，而是让普通老百姓能够享受到千万级投研团队的成果。”

　　李子拓认为，智能投顾的机会在于解决两个非常难的问题，一个问题是用户不了解资产，另一个问题是用户不了解自己。

　　从不了解资产来说，普通用户通常缺乏风险意识，对于资产类型，投资风险、收益预期等等很多问题一问三不知，因此往往不会投资也不敢投资。

　　如果使用人工的方式来服务这些客户往往会出现收入无法覆盖服务成本的问题。如果使用智能机器人，则可以大幅度降低成本，因此这是智能投顾的机会。

　　KYC(即充分了解你的客户)是全球金融机构普遍坚持的政策，但是了解用户来说是一件非常难的事情，更何况在很多时候连用户都不知道自己想要的是什么?

　　目前大部分理财机构，无论是智能投顾还是传统机构，大部分依然沿用提供调查问卷的方式，让用户填收入、家庭情况、投资预期等等，然后提取出维度比较简单的数据特征。

　　“懒财网一开始也这么做，但后来发现一件很有意思的事。用户自己完全描述不清楚期望。他拿这个问卷，想的是怎么填收益最高，怎么填才能买这个产品“因此利用这种方式无法真正的了解到用户。

　　现在懒财网的做法是在利用问卷和其他方式了解用户的基础信息之后，加入行为数据，利用智能理财机器人分析用户的行为数据来帮助用户理解自己，实践证明这一理解是非常有效的。

　　李子拓表示，如果能从“顾”的方面拿到全面准确的数据，那么做“投”这件事相对来说就会简单很多，利用智能机器人进行匹配就可以了。

　　他表示，以懒财网为例，懒财网更关注的是流动性的问题，“用户如果说年底去买年货，我就可以配备流动性非常好的资产。但是发现多数老百姓不知道自己的钱怎么规划，后来我们做了用户的流动性分析，根据他的行为特点，以及对外界事件的关注度。去帮助用户规划他自己可能都意识不到的这种流动性，我们再根据流动性的不同去配置长期资产。”

　　鉴于懒财网利用用户行为数据来理解用户的经验，李子拓建议指出，智能投顾行业可以在一定程度上开放用户行为的数据，这些数据由政府来监管或者管理来确保安全和公正性。他认为蚂蚁金服高的芝麻信用就是一个很好的例子，“大家征信数据打通，避免多头的借贷，会对普通老百姓建立正确的风险意识有帮助。”